Poradnik Kredytobiorcy: KREDYT REFINANSOWY

Najświeższe Oferty

Kto może doradzić?

Nie jesteś pewien czy kredyt refinansowy jest najlepszym wyjściem w Twojej sytuacji? Umów się z doradcą, który bezpłatnie doradzi Ci czy rzeczywiście kredyt refinansowy będzie dla Ciebie opłacalny.

Kliknij po szczegóły

Jak zmniejszyć raty kredytu?

Czy istnieją sposoby na obniżenie kosztów spłaty kredytu hipotecznego?

Kliknij po szczegóły

Jak zamienić kredyt na tańszy?

Nie potrafisz odnaleźć się w gąszczu ofert kredytowych? Nie możesz zdecydować się na konkretną ofertę kredytu refinansowego? Skorzystaj z naszej wyszukiwarki.

Kliknij po szczegóły

Oprocentowanie kredytu refinansowego

Koszt kredytu

Jak banki ustalają oprocentowanie kredytów refinansowych? Ile obecnie wynosi oprocentowanie w różnych bankach? Co to jest LIBOR i WIBOR?

Sprawdź oprocentowanie

Kredyty refinansowe

Na co zwracać uwagę?

Niższe odsetki, niższa rata, brak opłat i prowizji. Na co jeszcze zwrócić uwagę?

Czy mogę refinansować wiele kredytów?

Jeśli zaciągnąłeś wiele kredytów, możesz je wszystkie zamienić na jeden kredyt konsolidacyjny.

Kredyt refinansowy

Linki

Kontakt


Kiedy refinansować kredyt ? Kiedy warto zaciągnąć kredyt refinansowy ?



Refinansowanie kredytu, dość modne ostatnimi czasy, nie zawsze jest najlepszym wyjściem z sytuacji, w której musimy spłacać drogi kredyt hipoteczny. Jak zatem rozwiązać problem stale rosnących rat kredytu? Jakie są wady i zalety refinansu oraz alternatywnych do niego rozwiązań?

Istotą kredytu refinansowego jest zamiana niewygodnego, drogiego kredytu, najczęściej hipotecznego, na kredyt tańszy, niżej oprocentowany. Ale dlaczego zamieniać kredyt, który wybieraliśmy tygodniami (czasem miesiącami) porównując szczegółowo oferty różnych banków? Czy nasz wybór nie był najlepszy? Zapewne był. Ale niekoniecznie teraz, z punktu widzenia dzisiejszych warunków rynkowych. Rozpatrzmy dwie różne sytuacje.

Sytuacja A - Refinansowanie przy niższej marży

Po wielu porównaniach i spotkaniach z kilkoma doradcami kredytowymi, zdecydowaliśmy się zaciągnąć kredyt mieszkaniowy w Banku X. Sytuacja panująca na rynkach finansowych ustaliła stopy procentowe (celowo w przykładzie nie chcemy posługiwać się konkretnymi stopami LIBOR czy WIBOR) na poziomie 6%. Ta stopa stanowi dla banku podstawę do ustalania oprocentowania. Oprocentowanie kredytu jest sumą rynkowego oprocentowania oraz marży banku. W przykładzie A ustalmy marżę na poziomie 4%. Zatem oprocentowanie kredytu wynosi 10%. 

Mijają 3 lata od zaciągnięcia kredytu. Sytuacja na rynku zmienia się. Zawirowania na rynkach finansowych powodują wzrost marż do poziomu 1,5%. Naturalnym odruchem wydaje się renegocjowanie warunków umowy z dotychczasowym bankiem, a jeśli to nie da rezultatu, szukanie nowego kredytu na korzystniejszych warunkach, którym można by spłacić stary kredyt. Z pozoru bardzo proste. Przecież stara marża na poziomie 4% jest wyższa od potencjalnej, nowej marży na poziomie 1,5%. Czy na tym powinniśmy skończyć rozważania nad możliwością refinansowania kredytu? Otóż nie. Jest jeszcze kilka dodatkowych elementów, które mogą zupełnie wywrócić nasze kalkulacje a koszty z nich wynikające mogą być znacznie wyższe od zaoszczędzonej różnicy na marżach bankowych. 

Przede wszystkim rozważmy bankowe opłaty i prowizje związane z rozwiązaniem starej umowy oraz zawarciem nowej umowy kredytowej. Może się okazać, że już na etapie analizy tego czynnika wyjdzie nam nieopłacalność refinansowania, tj. suma opłat i prowizji płaconych obu bankom przewyższy korzyści wynikające z obniżonego oprocentowania. Nie jest to częsty przypadek, ale warto zacząć od przyjrzenia się właśnie tabeli opłat i prowizji.

W następnej kolejności przyjrzyjmy się warunkom, na jakich zaciągany jest nowy kredyt. Najczęściej możemy wynegocjować z nowym bankiem warunki korzystniejsze, warto jednak wiedzieć co powinniśmy negocjować. Jednym z istotnych czynników, często pomijanym i ignorowanym przy zaciąganiu kredytu denominowanego w walucie obcej (w odróżnieniu od kredytu walutowego, który spłacany jest w obcej walucie), jest tzw. spread walutowy, czyli różnica między kursem kupna i sprzedaży waluty. Bank udziela kredytu po przeliczeniu go na złotówki po kursie kupna, natomiast spłaty rat następują po kursie sprzedaży. Oba te kursy ustalane są dowolnie przez bank, który dzięki możliwości sterowania spreadem może zwiększać swój zysk, zwiększając jednocześnie koszty obsługi kredytu po naszej stronie. Porównujmy więc starannie tabele kursowe banków i wybierajmy te, które oferują najniższe spready walutowe. Różnice w wartościach spreadu bywają kolosalne i wahają się od przedziale od 5% do 15%. Trzykrotna różnica! Wybierając bank tańszy, możemy więc zaoszczędzić od kilkuset do kilku tysięcy złotych w skali roku.

Czy zatem kredyt refinansowy w takim przypadku będzie opłacalny? Wszystko zależy jakie warunki bank oferował nam do tej pory, a jakie zaoferuje nam nowy bank przy zamianie kredytu. Jeśli np. spread walutowy w naszym banku jest stosunkowo wysoki, warto rozejrzeć się za kredytem refinansowym w bankach oferujących niższe spready.

Sytuacja B - Refinansowanie przy wyższej marży

Zaciągamy kredyt mieszkaniowy w Banku X. Marża banku wynosi 1,5%. Po kilku latach ku naszemu zadowoleniu, stwierdzamy, że podjęliśmy decyzję we właściwym momencie, gdyż obecnie marże wzrosły do 4%. Nasi znajomi, zaciągają obecnie kredyty hipoteczne oprocentowane o 2,5% wyżej. Czy na pewno mamy powód do radości? Być może tak, ale ostatecznej odpowiedzi udzielają nam, jak zwykle, dokładne wyliczenia uwzględniające wszystkie możliwe czynniki wpływające na całkowity koszt kredytu. Może się bowiem okazać, że zamiana kredytu, choć wiąże się z wyższym oprocentowaniem, pociągnie za sobą również kilka pozytywów. Mniejszy spread walutowy (a więc spłaty rat po niższym kursie), brak obowiązkowych ubezpieczeń czy innych opłat, które występowały przy starym kredycie czy wreszcie możliwość przewalutowania kredytu na bardziej atrakcyjną walutę - te wszystkie czynniki mogą łącznie niwelować efekt podwyższonej marży i czynić refinansowanie atrakcyjnym również i w tej sytuacji.







©  Wszelkie prawa zastrzeżone.
Przedruk i rozpowszechnianie możliwe jedynie za zgodą








Najlepsze Oferty:

Alior Bank

Bank BPH

Bank Millennium

mBank

PKO BP

Getin Bank

Bank Pocztowy

Bank Zachodni WBK

Doradcy Kredytowi: Kredyty refinansowe

Open Finance

Expander

Dom Kredytowy NOTUS

Doradcy24

Invigo

Refinansowanie kredytu hipotecznego to niższe odsetki. Kerdyty refinansowe są prostym mechanizmem zamiany drogich kredytów na tanie. Zapewniamy profesjonalne doradztwo kerdytowe nastawione na refinansowanie. Odwiedź nasz oddział w jednym z miast: W-wa, Białystok, Trójmiasto (Gdynia), GOP Śląsk, Kielce, Wraszawa. Doradzimy Ci  jaki bank wybrać i wybierzemy dla Ciebie najlepszy kerdyt refinansowy. Sprawdź z nami który kredyt jest najlepszy.

projekt: Szablonownia

Copyright © 2008. All rights reserved.
Revised: 13 listopada 2012 .

statystyka